家庭保障如何安排？

对一个家庭而言，当经济来源主要集中于某一个人时，家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上，应当优先为家庭支柱投保重疾险和寿险。保费预算足够的情况下，再可以选择全家一起投保，让足额保障为全家一起共同抵挡风雨。
　　次序要分清：优先为家庭支柱投保
　　 追溯人寿保险的发展历程，我们发现，在人寿保险中，普通寿险的承保事故是死亡，保障对象主要是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的，所以必须要优先保障家庭支柱，这体现了保险保障的最主要功能，也是人寿保险产生的初衷。
　　 同样的道理，在为家庭成员投保重大疾病保险，以便应对重大疾病所带来的家庭财务风险时，也应当优先为家庭支柱投保，以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。
　　保障要足额：仅仅考虑治疗费用还不够
　　 认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后，就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了。
　　 不少人都已经意识到，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，10万元额度早已不够用，20、30万元是必备的，甚至50万元也不夸张。
　　 太平人寿健康险专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10~50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。第二点要考虑的是，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。第三部分，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
　　 当然，重大疾病的保障规划，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄的变化，可以每隔两年检查一下自家的保单，适时填补保障缺口，让自身的保障更为妥帖。 通讯员 赵 倩