日期:[2018年05月11日]
-- 牡丹晚报 --
版次:[A13]
APP查询征信，小心泄露你的隐私
央行发文整治，称未授权任何第三方APP提供征信查询服务，部分APP已下线
近来，一些打着“直连央行征信系统，免费出个人信用报告”旗号的第三方APP，引起央行的注意。在央行近期下发的《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》里明确提及，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。
央行征信中心官网提醒广大用户注意，未授权任何第三方APP提供个人信用报告。也就是说，市面上这些代查征信APP实际非官方授权认可。不仅如此，用户使用这些APP查询征信记录，很可能被“盗走”个人隐私。
APP充当中介代查征信
办一张信用卡，贷款买车买房，过程中都需用到个人征信。个人征信即个人信息报告，相当于个人的经济身份证，记录了个人信用卡、住房贷款、欠税记录等，由中国人民银行征信中心统一管理。
不少征信APP声称 “直连央行征信系统”，这究竟如何实现的？
5月8日，笔者在苹果应用商店输入“征信”等关键词，搜索发现可以提供征信服务的APP五花八门，不在少数。多款APP在产品简介上宣传，直连央行征信查询中心，24小时快速免费获取个人信用报告。
笔者登录一款名为 “查征信”的APP后，当点击“个人信用数据”即跳转到征信登录页面。按平台要求，用户需要依次输入征信账号、密码、验证码，然后进行身份验证，答题或上传银行卡等信息，之后可在24小时内获取报告。
该平台提供的《征信采集服务协议》显示，本软件对接中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台。用户只能查询自己的信用信息，不得要求平台提供他人的信用信息。同时，征信中心不对用户查询信息内容的正确性、适当性、完整性、准确性等作出任何证明和保证。
有业内人士对笔者分析，这些APP实际充当了桥梁的作用。平台以用户输入的账号、验证码和身份个人信息等，向央行征信中心提出查询请求，进而获取征信报告。除此之外，这类APP也可能与一些获得授权的金融机构合作，通过其接口接入央行的征信系统。
多款征信APP提供贷款功能
事实上，不管使用哪种技术手段，这些标榜“直连央行”的征信APP，并不靠谱。
广州市政协委员，广州互联网金融协会会长方颂对笔者表示，从用户体验的角度讲，这类征信APP操作简单，可使贷款变得快捷。但用户如果委托第三方平台查询个人征信，可能存在隐私泄露的风险。各种各样征信APP背后的运营主体，可能是助贷机构或者P2P平台，它们是否规范，如何对此进行约束和监管本身是个难题。在这种情况下，由这些主体收集征信记录等个人隐私，实际留下了不小的安全隐患。
“把征信数据留存在第三方服务器上本身就有信息泄露的危险。”上海琥珀数据科技有限公司创始人李永庆说。
此外，笔者注意到，在下载的多款征信APP里，绝大多数均提供办信用卡和贷款功能。比如，在“征信查询”APP的贷款中心罗列了数十个贷款产品。点击一键申请后，立刻跳转到相关贷款产品页面，用户输入手机号码、身份证、信用卡等相关资料，即可获得线上借款。
这款APP的 《用户服务协议》明确写道，可能会与第三方合作向用户提供相关服务，在此情况下，如第三方同意承担与之同等的保护用户隐私的责任，则征信查询有权将相关的信息提供给第三方。
李永庆告诉笔者，征信查询类APP有很强的动力把用户的数据用在导流变现上。此类APP主要靠查征信来获客，有了征信数据就可以针对性地推荐不同的信贷产品。
央行整治：未授权任何第三方
早在今年1月，APP代查征信的问题就引起央行注意。当时，央行征信中心发布公告提及，“近期，我们发现部分APP可以链接到征信中心个人信用报告查询网站查询个人信用报告。特别声明，未授权任何第三方应用程序提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。”
目前这一声明，在中国人民银行征信中心官网首页仍可见，并以鲜明的红色字体横幅提示。
为了加强个人信息保护工作，近日，央行下发的《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，要求运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。
上述通知提及，运行机构和接入机构应严格遵循相关规定办理用户的创建、停用和启用，根据“最小授权”原则分配各类、各级用户的权限，严格用户权限设置，将用户权限控制在业务需要的最小范围内。
一旦发生信息泄露事件，根据该通知规定，央行将对此严厉处罚，如果接入机构存在下列情况，其考核评级结果直接定为0分，具体包括：发生涉及征信信息犯罪的案件，相关机构或者人员被依法追究刑事责任；发生征信信息泄露、买卖征信信息等事件，相关人员被依法采取刑事强制措施；发生征信信息泄露、非法查询等违规案件等；未经批准擅自开展征信机构业务的。
5月8日，笔者查询发现，目前有多款个人征信查询APP仍在运行，但已有APP暂停了个人征信查询服务。一款名为“征信查询”的APP告知用户，正在对央行个人征信查询功能进行升级。此次升级后，不再支持直接查询央行个人征信，不过失信信息、黑名单记录以及个人信息被泄情况仍支持查询。
该平台提醒用户可通过电脑登录央行征信中心官网，点击进入 “互联网个人信用服务平台”查询个人征信，或者前往本地区各央行分行网点通过柜台和自助机器办理。 李 玲
央行征信中心官网提醒广大用户注意，未授权任何第三方APP提供个人信用报告。也就是说，市面上这些代查征信APP实际非官方授权认可。不仅如此，用户使用这些APP查询征信记录，很可能被“盗走”个人隐私。
APP充当中介代查征信
办一张信用卡，贷款买车买房，过程中都需用到个人征信。个人征信即个人信息报告，相当于个人的经济身份证，记录了个人信用卡、住房贷款、欠税记录等，由中国人民银行征信中心统一管理。
不少征信APP声称 “直连央行征信系统”，这究竟如何实现的？
5月8日，笔者在苹果应用商店输入“征信”等关键词，搜索发现可以提供征信服务的APP五花八门，不在少数。多款APP在产品简介上宣传，直连央行征信查询中心，24小时快速免费获取个人信用报告。
笔者登录一款名为 “查征信”的APP后，当点击“个人信用数据”即跳转到征信登录页面。按平台要求，用户需要依次输入征信账号、密码、验证码，然后进行身份验证，答题或上传银行卡等信息，之后可在24小时内获取报告。
该平台提供的《征信采集服务协议》显示，本软件对接中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台。用户只能查询自己的信用信息，不得要求平台提供他人的信用信息。同时，征信中心不对用户查询信息内容的正确性、适当性、完整性、准确性等作出任何证明和保证。
有业内人士对笔者分析，这些APP实际充当了桥梁的作用。平台以用户输入的账号、验证码和身份个人信息等，向央行征信中心提出查询请求，进而获取征信报告。除此之外，这类APP也可能与一些获得授权的金融机构合作，通过其接口接入央行的征信系统。
多款征信APP提供贷款功能
事实上，不管使用哪种技术手段，这些标榜“直连央行”的征信APP，并不靠谱。
广州市政协委员，广州互联网金融协会会长方颂对笔者表示，从用户体验的角度讲，这类征信APP操作简单，可使贷款变得快捷。但用户如果委托第三方平台查询个人征信，可能存在隐私泄露的风险。各种各样征信APP背后的运营主体，可能是助贷机构或者P2P平台，它们是否规范，如何对此进行约束和监管本身是个难题。在这种情况下，由这些主体收集征信记录等个人隐私，实际留下了不小的安全隐患。
“把征信数据留存在第三方服务器上本身就有信息泄露的危险。”上海琥珀数据科技有限公司创始人李永庆说。
此外，笔者注意到，在下载的多款征信APP里，绝大多数均提供办信用卡和贷款功能。比如，在“征信查询”APP的贷款中心罗列了数十个贷款产品。点击一键申请后，立刻跳转到相关贷款产品页面，用户输入手机号码、身份证、信用卡等相关资料，即可获得线上借款。
这款APP的 《用户服务协议》明确写道，可能会与第三方合作向用户提供相关服务，在此情况下，如第三方同意承担与之同等的保护用户隐私的责任，则征信查询有权将相关的信息提供给第三方。
李永庆告诉笔者，征信查询类APP有很强的动力把用户的数据用在导流变现上。此类APP主要靠查征信来获客，有了征信数据就可以针对性地推荐不同的信贷产品。
央行整治：未授权任何第三方
早在今年1月，APP代查征信的问题就引起央行注意。当时，央行征信中心发布公告提及，“近期，我们发现部分APP可以链接到征信中心个人信用报告查询网站查询个人信用报告。特别声明，未授权任何第三方应用程序提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。”
目前这一声明，在中国人民银行征信中心官网首页仍可见，并以鲜明的红色字体横幅提示。
为了加强个人信息保护工作，近日，央行下发的《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，要求运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。
上述通知提及，运行机构和接入机构应严格遵循相关规定办理用户的创建、停用和启用，根据“最小授权”原则分配各类、各级用户的权限，严格用户权限设置，将用户权限控制在业务需要的最小范围内。
一旦发生信息泄露事件，根据该通知规定，央行将对此严厉处罚，如果接入机构存在下列情况，其考核评级结果直接定为0分，具体包括：发生涉及征信信息犯罪的案件，相关机构或者人员被依法追究刑事责任；发生征信信息泄露、买卖征信信息等事件，相关人员被依法采取刑事强制措施；发生征信信息泄露、非法查询等违规案件等；未经批准擅自开展征信机构业务的。
5月8日，笔者查询发现，目前有多款个人征信查询APP仍在运行，但已有APP暂停了个人征信查询服务。一款名为“征信查询”的APP告知用户，正在对央行个人征信查询功能进行升级。此次升级后，不再支持直接查询央行个人征信，不过失信信息、黑名单记录以及个人信息被泄情况仍支持查询。
该平台提醒用户可通过电脑登录央行征信中心官网，点击进入 “互联网个人信用服务平台”查询个人征信，或者前往本地区各央行分行网点通过柜台和自助机器办理。 李 玲