日期:[2015年06月10日]
-- 牡丹晚报 --
版次:[A15]
“太平开讲”重疾险系列之二：
有社保的人，还要买商业重疾险么？
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“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险了吧？”山东的读者何小姐发来疑问。
“我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么。”广州的姜先生很自信。
何小姐和姜先生的想法都非常典型，有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？
社保：广覆盖、低水平
医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但保障的力度并不高。
比如，用药部分，社保只能报销 《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。而大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。
大病保险：“保而不包”
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？
其实不然。大病保障的局限比较多。以山东省的大病保险为例，2015年，我省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上 (含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上 （含20万元）以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。
可以看出，各地大病保险一样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
商业重疾险：补充保障优势明显
以上谈及的社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到 “对症”的解决方案。
一方面，商业重疾险的理赔原则是 “一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦病人 （被保险人）发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销等问题。
另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品“福禄满堂”为例，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任。
通讯员 赵 倩
“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险了吧？”山东的读者何小姐发来疑问。
“我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么。”广州的姜先生很自信。
何小姐和姜先生的想法都非常典型，有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？
社保：广覆盖、低水平
医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但保障的力度并不高。
比如，用药部分，社保只能报销 《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。而大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。
大病保险：“保而不包”
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？
其实不然。大病保障的局限比较多。以山东省的大病保险为例，2015年，我省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上 (含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上 （含20万元）以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。
可以看出，各地大病保险一样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
商业重疾险：补充保障优势明显
以上谈及的社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到 “对症”的解决方案。
一方面，商业重疾险的理赔原则是 “一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦病人 （被保险人）发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销等问题。
另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品“福禄满堂”为例，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任。
通讯员 赵 倩